032011/05

Egyenlítő Hitel: a futamidő rövidebb lett, maradhat?

Címkék: megéri

Ha hitelfelvételről gondolkodunk, minden ismerősnek van egy tuti tippje. A reklámok ontják magukból az ajánlatokat, és ha úgy döntünk, mégsem magunk akarunk utánajárni a legjobb ajánlatoknak, hitelközvetítők hada siet a segítségünkre.

De valóban ennyire bonyolult lenne a hitelek világa? Természetesen nem, néhány egyszerű és logikus szempont mérlegelésével bárki könnyen megtalálhatja a számára ideális megoldást. A végső döntés csak azon múlik, hogy ki melyik szempontot részesíti előnyben a döntéshozatal során. Lássunk néhányat ezekből!


Mennyit kell összesen visszafizetni ?

Lényeges kérdés, hogy a hitel futamideje során összességében mennyit kell visszafizetni. A Budapest Bank Egyenlítő Hitele révén például akár évekkel rövidebb futamidővel is számolhatunk. Hogy ez hogyan lehetséges? Az Egyenlítő Hitel egy jelzáloghitelből és egy hozzá kapcsolódó folyószámlából áll. A folyószámlán elhelyezett bármilyen pénzösszeg – legyen az havi rendszeres jövedelem vagy megtakarítás – után napi szinten kamatkedvezményt számol el bankunk, ami féléves periódusonként automatikusan csökkenti a tőketartozást. A kamatkedvezmény mértéke megegyezik a mindenkori hitelkamat mértékével. Az elszámolási periódus végén (félévente) a kedvezményt a tőketartozással szemben automatikusan, költség- és díjmentes részleges előtörlesztésként jóváírjuk, majd az így csökkentett tőketartozás törlesztését változatlan törlesztőrészlet mellett újraütemezzük. Ennek hatására a futamidő csökken, így Ön hamarabb visszafizetheti jelzáloghitelét, mintha ugyanazt az összeget azonos feltételek mellett normál jelzálogkölcsönként vette volna fel. Természetesen ez egyúttal azt is jelentheti, hogy az Ön összes fizetési kötelezettsége egy normál jelzálogkölcsönhöz képest kevesebb lehet, már akkor is, ha csupán havi rendszeres jövedelmét utaltatja a hiteléhez kötődő folyószámlára. Fontos tudni, hogy a tőketartozásának maximum 70%-áig terjedő megtakarítására kaphat hitelkamat-kedvezményt.


Mennyire átláthatóak és kiszámíthatóak a hitelkondíciói?

Fontos, mennyire kiszámíthatók a hitel kondíciói és azok esetleges változása tíz, húsz év múlva. Az Egyenlítő Hitel forintalapú, és referenciakamathoz kötött, fix kamatfelárat tartalmazó árazással bír, így a pénzpiaci mozgások függvényében évek múltán is kiszámolható, hogy kamatfordulókor milyen változások várhatóak. Ráadásul szerződésszerű teljesítés esetén a hitel árazása a kamaton kívül semmi mást nem tartalmaz, nincsenek rejtett költségek. Természetesen a kamatkedvezmény- jóváírásokról rendszeres értesítést küldünk, így folyamatosan nyomon követhető, hogyan csökken a futamidő.


Mennyire rugalmas a konstrukció ?

Egyenlítő Hitel esetén, a folyószámláján tartott pénzéhez bármikor hozzáférhet, ha szüksége van rá. Mindemellett nem kell azon gondolkodnia, hogy részleges előtörlesztéssel csökkentse kamatterheit, hiszen a folyószámla egyenlege után jár a kamatjóváírás. Ráadásul az Egyenlítő Hitel bármilyen hitelcélra igényelhető, legyen szó lakásvásárlásról, szabad felhasználásról vagy meglévő hitelek kiváltásáról. Az alábbi példán azt szemléltetjük, hogy mekkora lehet a különbség egy hagyományos ügylet és az Egyenlítő Hitel között egy lakásvásárlási célra nyújtott, azonos kondíciókkal rendelkező 20 évre igényelt 5 millió forintos hitel esetében, a folyószámlára érkező havi nettó 175 000 forintos jóváírás és havi 20 000 forint megtakarítás mellett:



A hitel futamideje lerövidül

Az Ön által fizetendő teljes összeg (amely tartalmazza a kamatot és a THM-számítás során figyelembe vett minden díjat) is kevesebb

A kölcsön törlesztőrészlete a bevezető kamatozású időszakot követően mindkét konstrukció esetén havi 48 676 forint. A hitel teljes díja hagyományos ügylet esetén 6 653 528 forint, Egyenlítő Hitel esetén 4 267 114 forint. A fentiek ismeretében a hitelajánlatok között dönteni nem is olyan bonyolult, mint amilyennek elsőre tűnik. Mérlegelje a felsorolt szempontokat, és mielőtt bármilyen ajánlatot elfogad, hasonlítsa azt össze az Egyenlítő Hitellel!



THM: 10,68% Egyenlítő THM: 7,58%
Az itt feltüntetett Egyenlítő Hitel konstrukciókkal (a vizsgált hagyományos hitelkonstrukcióhoz képest) elérhető nyereség összege feltételezi, hogy az ügyfél a kalkulációhoz megadott megtakarítási vállalásainak maradéktalanul eleget tesz. A megtakarítás mértékének módosulása esetén az Egyenlítő Hitel konstrukcióval elérhető nyereség összege jelentősen változhat. A teljes hiteldíjmutató (THM) meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A fenti THM 5 millió forintra, 20 éves futamidejű lakásvásárlási célú hitelekre vonatkozik. A THM az alábbiakat tartalmazza: kamat, adminisztrációs díj, hitelfolyósítási díj, értékbecslési díj, földhivatali eljárás igazgatási szolgáltatási díja (0 Ft értékben), tulajdonilap-másolat igazgatási szolgáltatási díj, kölcsönösszeg átutalásának díja harmadik személy felé. Az Egyenlítő Hitel konstrukcióra vonatkozó THM meghatározása során a Bank az ügyfél folyószámláján havi 175 000 forintos jóváírással számolt, továbbá az elhelyezendő megtakarításait havi 20 000 Ft értékben vette figyelembe, így az Egyenlítő Hitel konstrukcióra vonatkozó THM tükrözi a megtakarításokból származó és kamatkedvezmény formájában elérhető előnyöket. A hitelkamat változó, mértéke bevezető időszakban 2012. 01. 10-ig fix 8,2%, azt követően 6 havi BUBOR + 3,9%. Ez a hirdetés nem minősül a Ptk. 211. §-a szerinti ajánlattételnek. A bank a kölcsönt a mindenkori hitelbírálat feltételei alapján nyújtja. A Budapest Bank önként csatlakozott a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódexhez, amelynek kötelező érvénnyel alávetette magát. A Magatartási Kódex megtekinthető a Budapest Bank honlapján (www. budapestbank.hu).