Egyenlítő hitel
Minden egy döntéssel kezdődik. Lakáscélunk megvalósítása során a legfontosabb, hogy megtaláljuk a megfelelő finanszírozási forrást, és az, hogy ezt saját anyagi lehetőségeinkhez mérten választhassuk meg.
Jelzáloghitel felvétel esetén fontos szem előtt tartanunk, hogy a hitel futamideje alatt bevételeink változhatnak akár negatív, akár pozitív irányban. Érdemes mérlegelni azt is, hogy a jelzáloghitel felvétele során egy olyan döntést hozunk, amely hosszú távra, esetenként akár 15 – 25 évre szól. A törlesztőrészlet nagyságát tehát érdemes úgy megválasztani, hogy mellette lehetőséget teremtsünk biztonsági tartalék képzésére, hogy egy esetleges bevétel kiesés során se okozzon gondot a havi törlesztőrészlet megfizetése.
A törlesztőrészlet és az összesen visszafizetett összeg több tényezőn felül, leginkább az alábbiaktól függ:
- a hitelösszegtől
- futamidőtől
- a kamat mértékétől
A kamat mértékét csökkenthetjük, amellyel az összesen visszafizetendő összeget is, ha különböző feltételeket vállalunk, mint például
- ha a Banknál fizetési számlát nyitunk és a jövedelmünket ide utaljuk
- különböző szolgáltatásokat veszünk igénybe (pl. biztosítások megkötése)
Az Egyenlítő konstrukció lényege, hogy ha a fizetési számlára
- utalja a fizetését,
- halmozza fel biztonsági tartalékait,
- helyezi el nyaralásra félretett pénzét,
- helyezi el a szabad pénzeszközeit,
úgy a fizetési számláján tartott pénz után a hitelkamattal megegyező kedvezményt kap, ezzel csökkentve a
- az eredetileg tervezett futamidőt, mellyel csökken
- a teljes visszafizetett összeg és
- a THM mértéke is
Engedje meg, hogy egy példán keresztül bemutassuk a konstrukció lényegét. Hitelösszeg: 5.000.000 Ft, kamat mértéke 3,97%, kamatperiódus: 6 hónap
Jelzáloghitel termékbemutató
|
Standard konstrukció Kamatkedvezmény nélkül |
Egyenlítő konstrukció Kamatkedvezmény nélkül |
Standard konstrukció Kamatkedvezmény 4 2 |
Egyenlítő konstrukció Kamatkedvezmény 4 2 |
Kamat mértéke: |
4,41% |
4,66% |
3,26% |
3,51% |
Eredeti futamidő |
240 hónap |
240 hónap |
240 hónap |
240 hónap |
Tényleges futamidő: |
240 hónap |
203 hónap (-37 hónap) |
240 hónap |
210 hónap (-30 hónap) |
Törlesztőrészlet: |
31 736 Ft |
32 416 Ft |
28 716 Ft |
29 358 Ft |
Rendszeres jóváírás vállalás:
| - |
- |
300.000 Ft |
300.000 Ft |
A hitelhez kapcsolódó fizetési számlán a futamidő végéig havi rendszerességgel felhalmozott összeg:
| - |
19.000 Ft |
- |
19.000 Ft |
A fogyasztó által fizetendő teljes összeg: |
7 573 530 Ft |
6 458 566 Ft |
6 848 740 Ft |
6 104 772 Ft |
Kedvezmény mértéke: Meg nem fizetett törlesztőrészletek száma, összege |
0 db, 0 Ft |
39 db, 1 252 510 Ft |
0 db, 0 Ft |
30 db, 871 736 Ft |
THM1: |
4,7% |
3,4% |
3,5% |
2,5% |
A példából látható, hogy havi 19.000 Ft a hitelhez kapcsolódó fizetési számlán a futamidő végéig felhalmozott összeg következtében 39 hónappal előbb fizeti ki a hitelét, ezzel összesen 1 252 510 Ft kedvezményben részesül. Amennyiben a futamidő során olyan élethelyzetbe kerül, amikor például:
- váratlan kiadása keletkezik vagy meg szeretné valósítani egy személyes célját és felhasználja a fizetési számlán összegyűjtött pénzt, vagy
- jövedelem kiesés miatt egy időre nem tudja gyarapítani a fizetési számlán lévő biztonsági tartalékait
úgy is kedvezményben részesül (természetesen kevesebb összegben) mert az Egyenlítő Hitel egy jelzáloghitelből és egy hozzá kapcsolódó fizetési számlából áll. A hitelhez tartozó fizetési számlán elhelyezett bármilyen pénzösszeg - legyen az havi rendszeres jövedelem, vagy megtakarítás – után napi szinten hitel-kamatkedvezményt számol el a bank, amely kamatkedvezményt félévente, ingyenes előtörlesztésként jóváír Önnek, majd az így csökkentett tőketartozást változatlan törlesztőrészlet mellett újraütemezi. Ennek hatására csökken a futamidő, így hamarabb visszafizetheti a jelzáloghitelét, mintha ugyanazt az összeget azonos feltételek mellett standard jelzálogkölcsönként vette volna fel.
Azonban ha az élethelyzete pozitívan alakul, adott esetben:
- tervei megvalósulnak és nem kell hozzányúlni a pénzeszközökhöz
- bevételei megemelkednek, így hónap végén több pénz marad a számláján vagy
- váratlanul pénzhez jut, amit egy kis időre vagy a futamidő végéig elhelyez a fizetési számlán
úgy magasabb kedvezményben részesülhet.
Az Egyenlítő konstrukció egy lehetőség, hogy kölcsönének visszafizetését kézben tarthassa és az eredetileg vállalt futamidő helyett, előbb tudja visszafizetni, mellyel csökkentheti az összes visszafizetett összeget és ezzel a THM mértékét.
Egyenlítő Hitellel rendelkező Ügyfeleinknek 2016-os évben, átlagosan
72 413 Ft
kedvezményt írtunk jóvá aktuális tőketartozásukból a bankszámlán tartott pénz(ük) után3!
Tanácsra van szüksége?
Kérjen visszahívást képzett jelzálog specialistáinktól, akik minden részletre kiterjedően tudják bemutatni Önnek az Egyenlítő konstrukciót, továbbá minden felmerült kérdésére igyekeznek a legmegfelelőbb választ megadni. Kérjen ajánlatot, mielőtt döntene!
Konstrukciós feltételek:
- 5 millió forint vagy annál magasabb hitelösszeg igénylése esetén vehető igénybe
- A fizetési számlán lekötés nélkül tartott pénz, de maximum a mindenkor aktuális tőketartozás 70%-a után, biztosítunk Önnek a hitelkamattal egyenértékű kedvezményt.A kedvezmény mértékének meghatározása napi szinten történik. Az összegyűjtött kedvezményt évente két alkalommal díjmentesen előtörlesztjük a fennálló hitelösszegébe. Ezáltal a betörlesztett kedvezmény után a futamidő alatt már nem fog több kamatot fizetni!
- A Bank a kölcsönt a mindenkori hitelbírálat feltételei alapján nyújtja
1 6 hónapos kamatperiódusú hitelek esetén a 2019.06.01-én vagy azt követően beadott, jóváhagyott ügyletek első kamatperiódusra vonatkozó árazásának meghatározásakor a Budapest Bank a 2019.05.29-én érvényes 6 havi BUBOR értéket (0,29%) az azt követő kamatperiódusok esetén pedig a kamatperiódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia kamatláb értéket veszi figyelembe.
A teljes hiteldíj mutató (THM) meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A THM 5 millió forintra, 20 éves futamidejű hitelekre vonatkozik. A THM értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A hitel igényléséhez a fedezeti ingatlanra vonatkozóan vagyonbiztosítás megléte vagy megkötése szükséges. Az Egyenlítő Hitel konstrukcióra vonatkozó THM meghatározása során, az ügyfél fizetési számláján elhelyezendő megtakarításait a példában felsoroltak szerint vette figyelembe, így az Egyenlítő Hitel konstrukcióra vonatkozó THM tükrözi a megtakarításokból származó és kamatkedvezmény formájában elérhető előnyöket. A kalkuláció eredményei kizárólag figyelemfelkeltés céljára szolgálnak, és nem minősülnek a Ptk. 6:64. §-a szerinti ajánlattételnek. A bank a kölcsönt a mindenkori hitelbírálat feltételei alapján nyújtja.
2 Kamatkedvezmény 4 feltétele: Budapest Banknál fizetési számla megléte, vagy nyitása, továbbá havi legalább 300.000 Ft jóváírás vállalása a fizetési számlára valamint az ügyfél a törlesztési számlájához legalább 2 db csoportos beszedési megbízást teljesít, amelyek a jelzálogkölcsön futamideje alatt minden hónapban teljesülnek.
3 Egyenlítő Hitellel rendelkező Ügyfeleinknek a 2016-os évben (április és októberi kedvezmény jóváírást figyelembe véve) jóváírt egyenlítő hatás miatti kedvezmény mértékének átlaga.
Reprezentatív példa Egyenlítő konstrukció kamatkedvezmény 4: hitelösszeg 5 000 000 Ft, 240 hó futamidő, 3,51%-os kamat és 29 358 Ft havi törlesztővel a visszafizetendő teljes összeg 6 104 772 Ft, a hitel teljes díja, ideértve az annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót 1 104 772 Ft, a kamat típusa változó, a THM: 2,5%. A törlesztőrészletek száma: 210, az alábbiakat feltételezve: havi 19 000 Ft a fizetési számlán rendszeresen felhalmozott összeg és havi 300 000 Ft havi rendszeres jóváírás. A jelzáloghitel fedezeteként bevont ingatlan(ok)ra zálogjog kerül bejegyzésre. Az Adósnak rendelkeznie kell az ingatlanra vonatkozó lakásbiztosítással és a banknál vezetett fizetési számlával. Hitelező: Budapest Bank Zrt.
Reprezentatív példa Standard konstrukció kamatkedvezmény 4: hitelösszeg 5 000 000 Ft, 240 hó futamidő, 3,26%-os kamat és 28 716 Ft havi törlesztővel a visszafizetendő teljes összeg 6 848 740 Ft, a hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót 1 848 740Ft, a kamat típusa változó, a THM: 3,5%. A törlesztőrészletek száma: 240. A jelzáloghitel fedezeteként bevont ingatlan(ok)ra zálogjog kerül bejegyzésre. Az Adósnak rendelkeznie kell az ingatlanra vonatkozó lakásbiztosítással és a banknál vezetett fizetési számlával. Hitelező: Budapest Bank Zrt.
Reprezentatív példa Egyenlítő konstrukció kamatkedvezmény nélkül: hitelösszeg 5 000 000 Ft, 240 hó futamidő, 4,66%-os kamat és 32 416 Ft havi törlesztővel a visszafizetendő teljes összeg 6 458 566 Ft, a hitel teljes díja, ideértve az annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót 1 458 566 Ft, a kamat típusa változó, a THM: 3,4%. A törlesztőrészletek száma: 201, az alábbiakat feltételezve: havi 19 000 Ft a fizetési számlán rendszeresen felhalmozott összeg. A jelzáloghitel fedezeteként bevont ingatlan(ok)ra zálogjog kerül bejegyzésre. Az Adósnak rendelkeznie kell az ingatlanra vonatkozó lakásbiztosítással és a banknál vezetett fizetési számlával. Hitelező: Budapest Bank Zrt.
Reprezentatív példa Standard konstrukció kamatkedvezmény nélkül: hitelösszeg 5 000 000 Ft, 240 hó futamidő, 4,41%-os kamat és 31 736 Ft havi törlesztővel a visszafizetendő teljes összeg 7 573 530 Ft, a hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót 2 573 530Ft, a kamat típusa változó, a THM: 4,7%. A törlesztőrészletek száma: 240. A jelzáloghitel fedezeteként bevont ingatlan(ok)ra zálogjog kerül bejegyzésre. Az Adósnak rendelkeznie kell az ingatlanra vonatkozó lakásbiztosítással és a banknál vezetett fizetési számlával. Hitelező: Budapest Bank Zrt.